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插入一条来自编纂 @爱做作業的Rain 的原創攻略
在美國開車，驾照和汽車保险都少不了。先不说各州法令都有最低责任险（Minimum Liability Insurance）的请求，無保险上路就即是违法；万一出不测，美國的醫療费和维修费都是出了名的贵死人，要本身掏钱就是分分钟停業的節拍。以是汽車保险不单要買，還要買够才行。
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（圖片转自Pinterest，版权属于原作者）
那汽車保险到底怎样選择，怎样買廉價？要買几多赔付额度才符合，哪些選項應當要買，哪些可以去掉低落月费？？某Rain今天就為大師送上作業条記，劃重點啦！
美國汽車保险科普
通例的汽車保险凡是都有如下几個項目：
Liability Coverage
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（圖片转自Facts on Insurance，版权属于原作者）
Liability 责任险也是人們常说的“半保”，這是绝大大都州都有法令强迫请求采辦的保险，包含Bodily injury liability（BIL/人身危险责任险）和Property damage liability（PDL/财富侵害责任险）。當不测產生時，若是责任在你，Liability保险會在保额范畴内、赔付對方人身危险（醫療费）和财富丧失（好比维修费、财物丧失等）的用度。
大大都州有强迫请求司機采辦责任险，好比某Rain地點的俄勒冈州的最低责任险保额请求就是25/50/20，此中
25暗示對方单人醫療用度保险最高赔付\$25,000
50暗示若是单次不测中對方有多人受伤，保险最高赔付总额\$50,000
20暗示保险赔付對方的财富丧失最高\$20,000
可以想象，若是不测比力紧张，這個最低保额底子就不敷赔。若是對方提出告状，那残剩的钱就要自掏腰包了，這對付没甚麼小我資產的小火伴們来讲可能無所谓，但若是有車有房有存款的，分分钟就要赔到停業了。
以是對付有必定身家的小火伴們来讲，最佳采辦高于小我净資產总值的保额，比方有屋子的人凡是買最少100/300/50（\$10万单人人身危险/\$30万总人身危险/\$5万财富丧失），身家更高的人凡是會增长单次不测总人身危险和财富丧失的保额。
Uninsured and Underinsured Motorist Coverage
前面说的Liability Coverage是你撞人的時辰赔付對方，當你被人撞（责任在對方）的時辰则是由對方赔付你。但素，若是對方没有保险呢？据官方统计，美國均匀每8個司機内里就有1人没買車险。
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（圖片转自Insurance Research Council，版权属于原作者）
當责任在對方而對方没有保险，又或赶上hit-and-run（闯祸逃逸）的時辰，Uninsured Motorist（UM）保险就會卖力报销你的丧失。UM保险一样分Bodily Injury（UMBI）和Property Damage（UMPD）項目，保额凡是跟liability同样。
Underinsured Motorist（UIM）保险则是在對方差错也有保险，但保额不敷赔付你的丧失的時辰参與。
UM和UIM保险在部門地域也有强迫采辦请求，在其他地域则是志愿采辦原则，對付只買半保的小火伴們来讲，加點钱采辦UM和UIM保险也是對本身的一种保障。
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（圖片转自nerdwallet，版权属于原作者）
Medical Payments Coverage
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（圖片转自MPI100，版权属于原作者）
MedPay保险是當不测產生時，不管责任在哪方，保险都将赔付你和你車上的搭客、或你授权的司機的醫療用度或丧葬用度；乃至會赔付當你和你的家人走在路上、或乘坐其别人的車時被其他車辆撞到致使受伤的醫療用度（详细报销范畴要咨询保险公司）。
在部門地域，MedPay是强迫性的，但大部門地域都是志愿采辦原则。
Personal Injury Protection
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（圖片转自WalletHub，版权属于原作者）
PIP與前面提到的MedPay雷同，也是無論责任在哪方，保险城市报销你、你授权的司機和你車上的搭客因車祸受伤的醫療和丧葬用度，也會赔付你走路或乘坐别人車辆時出車祸受伤的用度。但跟MedP富遊娛樂城,ay只卖力醫療方面用度分歧，PIP报销范畴更遍及，PIP乃至會报销你由于車祸受伤不克不及上班而丧失的工資、必要分外包袱的childcare等等車祸致使的非醫療付出。（详细报销范畴要咨询保险公司）
PIP保险在部門地域是强迫采辦的，此外一些地域是志愿原则，但也不是所有州都有這個選項。
Collision Coverage
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（圖片转自Insurance Information Institute，版权属于原作者）
Collision 碰撞险會赔付因為碰撞不测致使的你的汽車维修用度，包含撞到其他車辆、撞上雕栏或树、汽車翻侧、乃至行驶過坑洼路面致使的汽車毁坏等行驶中呈現的不测环境。
跟责任险分歧的是，碰撞险并無详细保额，它的赔付上限是你的車子的Actual Cash Value（現實現金價值）减去Deductible（自付额度）。好比你買了一辆\$3万刀的車子，碰撞险自付额度為\$運動防護，500，開了几個月後紧张撞成“Totaled”（维修用度超越車辆現實價值），而車子現時的市場價是\$25000，那保险终极只會赔付\$24500。
碰撞险的代價凡是跟deductible相干，自付额度越低，保险用度就越贵。一般来讲，leasing租車、貸款買車等時辰，車行或银行會强迫車主采辦碰撞险，其余時辰则是志愿采辦原则。
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（圖片转自WalletHub，版权属于原作者）
除碰撞致使的車辆毁伤之外，還會有其他不幸不测的环境，好比说車子被大冰雹砸凹了、被倒下的树砸了、被火警殃及、被洪水泡了、乃至被人歹意粉碎或被偷了等等，這個時辰就必要Comprehensive 综合不测险来赔付汽車维修了。另有一個比力有趣的是，Collision 碰撞险不保車辆跟動物碰撞酿成的丧失，車子被動物撞坏要靠综合不测险来报销。
综合不测险跟碰撞险同样，也有deductible選項，赔付上限為車子ACV减去deductible，若是有貸款或是leasing的环境，一般也是有强迫请求的。
其他附加保险選項
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（圖片转自WeaverInsurance，版权属于原作者）
除以上重要的汽車保险項目之外，另有此外一些增长小小用度（凡是每項每一個月加一刀到几刀）就可以加選的保险項目。好比说：
Rental Reimbursement（租車資用返還）：若是你的車子必要留厂补缀，保险會报销這時代你的租車資用，凡是會有天天（per-day）和单次不测总用度（per-accident）的上限。
Towing and Roadside Assistance（拖車保险）：若是車子半路出問题，保险會供给免费的拖車辦事（可能有間隔限定）或其他門路救濟辦事，比方派人来帮你解决電池没電、没汽油、爆胎换轮胎、車門反锁等等問题。
New-Car Replacement Insurance（新車保险）：前面提到的碰撞险和和综合不测险赔付上限只是車子現時的現實價值，因為新車一下地就贬值，各类車型第一年均匀掉價25%，若是新車不幸totaled，保险赔付的ACV额度绝對買不到一辆同款新車，乃至可能連貸款都不敷還。若是你有加買新車保险，那末保险也會赔付同款新車與車子現價（由collision/comprehensive赔付）的差额减去deductible。但保险公司不必定有這個選項。
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（圖片转自nerdwallet，版权属于原作者）
Gap Insurance（差價保险）：這個跟新車保险雷同，它卖力赔付車子現價（由collision/comprehensive赔付）與貸款额的差價减去deductible。若是你貸款時出的downpayment比力少，又或車型贬值比力利害，并且也對本身的命運没有太大信念的话，可以斟酌加個差價保险做保障。
影响車险保费的身分
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（圖片转自Quote，版权属于原作者）
不少人采辦汽車保险時，城市經由過程低落保额或提高自付额度来低落保险用度，但實在保费的凹凸還會遭到其他不少的客观身分影响。保险公司會按照各类客观因夙来估算投保人的不测危害，领會這些纪律，可讓你更清晰怎麼做可以或许低落保费。
春秋和性别
一般来讲，不异前提下，年数越小保费越贵，女性司機的保费要比男性低，特别是20岁如下的時辰，男生的保费可能比女生的高\$600/年，但跟着春秋增大，二者差價會逐步削减。
凡是25岁今後，保费代價能得到比力大的优惠，能比以前低落20%。并且不异前提下，男性司機的保费可能反而會比女性司機的保费低，由于据统计年数大的女性司機開車呈現小不测的环境會比男性更高。
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婚姻状况
性别無法改，年数只能期待。可是，统计数据認為成婚人士比独身（包含仳離及鳏寡）的司機出不测的危害更少，婚後的保费凡是比独身時低5%~15%。
特别是男性司機，若是以前的驾驶記實杰出的话，成婚後的車险保费乃至能降一半！
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栖身地
保险公司會從你供给的地點来果断是不是你是不是在車祸高危地域，住在生齿密集、車流量大的市中間保费必定會比在地广人稀的郊區贵；此外本地人的赋闲率、犯法率、無保险司機比例等也會對保费有影响，由于高危地域的車子被偷被砸的機遇也會更大。
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（圖片转自Kiplinger，版权属于原作者）
信誉分数
有很多保险公司在计较保费的時辰也會斟酌投保人的信誉分，有钻研数据認為，信誉分低的人File Claim（申请理赔）的概率更高，并且更易會虚报高额数量乃至骗保。
此外信誉分低的人士可能也會被请求一次過采辦半年或一年的保险，以避免拖欠保费。
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（圖片转自Credit Sesame，版权属于原作者）
职業
部門保险公司也會将司機的职業跟不测危害挂钩，好比貨車司機或記者這种常常要在外開車的职業跟飞翔员空姐這种開車機遇较少的职業比拟，碰到不测的概率天然會更高些；又或差人、醫護职员、保险業职员可能會拿到更低的代價，由于從事這种职業的人士會被認為行事更谨严。
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（圖片转自Everyday Russian，版权属于原作者）
車型
统一小我開分歧的車，保险用度也會略有不同。好比说，若是汽車平安级别比力高，那末赶上不测時搭客受重伤的概率就會低一些，那保费天然會廉價些。以是不少時辰大車的保费會比小車廉價，大引擎的跑車保费會比一般轿車贵。
此外，汽車的代價、维修必要的用度、被盗率等等也是影响保费凹凸的身分，有時辰即便新車内装有一些碰撞告诫體系之类的平安功效，但因為万一要维修的用度也很贵，以是保费也一样會较高。
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（圖片转自AutoDeal，版权属于原作者）
驾驶汗青
非論春秋，缺少履历的司機開車危害老是较高的，保费天然也更贵。此外，過往的驾驶記實，有無超速、DUI醉驾等等，或近期有無出過不测、申请過保险理赔，這些城市影响保费。
一些小問题的违章，好比超速之类的，可能會令保费上涨20%~40%；若是是DUI這类大問题，保费翻一倍以上都有可能，并且多几张ticket的话，保险公司乃至會拒保。
凡是對付一些没有受伤的小不测理赔或违章記實，可能會影响保费三年；若是有受伤記實的理赔，那保费可能涨五年才能降下来；酒驾記實能影响保费长達10年。
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（圖片转自Youtube，版权属于原作者）
平常利用环境
保险公司也會按照車主的平常利用环境来估算保费，凡是若是平常驾驶旅程短，那末赶上不测的概率也會相對于少一些，保费就可以有必定扣头优惠。此外，若是車子日常平凡停在一個比力平安的處所（好比自家車库vs街道上），保费也會更廉價。
有時辰，即便栖身在比力平安的地域，但若平常驾驶旅程比力远，保险公司可能會果断你必要開車去到其他車流多的高危地域，也會提高保费。
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（圖片转自Porsche，版权属于原作者）
過往保险状态
据统计，持续采辦汽車保险的人士開車產生不测變乱的概率较少，若是你一向有采辦保险，彻底没有断開過的话，保费會比近期没有保险的人要低。
若是你有車可是筹备一段時候都不開了，那采辦一份俗称“Parked Car Insurace”或“Storage Insurance”的泊車保险（至關于只買comprehensive）會更好，如许當你再续買通例保险的時辰，保费就不會升高。
若臉部去角質霜,是你已有驾照但尚未車、或刚卖了本来的車子還没買新的，也能够斟酌采辦一份比力便宜的“Non-Owner Car Insurance”（非車主汽車保险），這类保险一般只卖力liability部門（BIL和PDL），部門保险公司可能另有MedPay、UMBI和UIMBI的選項。并且保险公司會由于你没有車->開車機遇少->比力平安->低落保费。
好比當你開朋侪的車的時辰出了甚麼不测，责任在你，固然朋侪有買保险也會保障授权你開車的环境，可是若是朋侪的保险保额不敷赔，那末你這份非車主車险就可以补上。并且具有非車主車险，今後再買車采辦保险的時辰，保费也能拿到更好的代價上風。
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（圖片转自Buy Auto Insurance Online，版权属于原作者）
車险怎样買廉價？
不要認定某家保险必定最廉價
各类身分對汽車保险用度的影响所占的比重其實不同样，而每家保险公司也有各自分歧的计较公式、利用分歧的数据库，以是小火伴們采辦保险的時辰，必定要多多格價，貨比三家才能真正省钱。
對付甲来讲拿到最廉價保费的保险公司，多是對付乙来讲报價最贵的，必定要按照本身的环境親身比過價，才能晓得哪家公司代價最低。
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（圖片转自Carsjp，版权属于原作者）
當地保险公司也不要错過
提起保险，小火伴們听得至多的必定是Allstate、Geico、Progressive、Farmers和State Farm 這几家全美知名的大保险公司的名字，但實在除大品牌之外，一些地域性的小公司也會有很好的代價和辦事。
大師多多做做作業，問問四周的人，看看用户评論，有時辰除代價之外，本地保险的辦事程度也很首要，否则真有問题要申请理赔時手续多多、拖時候就贫苦了。
記得扣問Discounts
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（圖片转自Shawco Insurance，版权属于原作者）
買汽車保险也有不少扣头优惠，好比常见的：
Multi-car discount，若是你有不止一辆車（好比伉俪各一辆），一块兒買保险會有优惠；
Bundle discount，若是你還必要買衡宇保险（home owner ins.）或人寿保险（life ins.）的话，在统一家公司買也會有优惠；
Safety equipment discount，若是你的車子上装有一些反偷車或平安功效的话，也能得到优惠；
Driver training discounts，有些保险公司會给專門上過合股格的驾驶課程的年青司機扣头；
Defensive driving discount，這個扣头凡是是给上過和資历驾驶課程的上年数（50+）人士的；
Good driver discount，驾驶記實杰出也有扣头（以是過两三年應當要從新询價）；
Good student discount，不少時辰學生挡若是成就好也能有扣头；
Loyalty discount，持久在统一家公司買保险也會有忠适用户扣头；
Member discount，有時辰成為一些特定组织或集團的會员也會有保险扣头。
固然這些扣头或多或少不必定，但在每家保险公司询價的時辰都問清晰能得到甚麼扣头优惠，再比拟選择。
准時缴纳保费
信誉汗青也跟保费凹凸有瓜葛，准時缴纳保费，可瘦身霜，以积累拉高本身的信誉分数，在美國糊口信誉分颇有用。
買車時選择保费廉價的車型
買新車的時辰，不但要斟酌車價、油耗、维修调養等用度，還應當咨询一下保险掮客，斟酌一些同环境下保费较廉價的車型。按照DMV.org的统计，2018年如下10款車保费最劃算：
Jeep Wrangler
Subaru Outback
Mazda CX-5
Acura RDX
Chevrolet Silverado 1500
GMC Canyon
Subaru Forester
Acura MDX
Ford Expedition
Volvo XC60
而保费最贵/最不劃算的top 10则是如下：
Nissan Maxima
Scion tC
Chrysler 200 2WD
Scion iA
Ford Mustang
Dodge Challenger
Kia Optima
Dodge Charger
Scion FR-S
Mitsubishi Lancer
提高Deductible
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（圖片转自Ameriprise Financial，版权属于原作者）
買全保的话選择高一點的deductible象征着万一要修車的话必要自付更多钱，但如许保费也能低落一些，按照ConsumerReports的统计，伉俪二人保两架Toyota Camry LE，若是将deductible由\$500提至\$1000，每一年均匀能省下\$140。
若是驾驶記實杰出，一向都没出過甚麼不测，無妨斟酌将自付额度提高一些，如许也能够防止一些小碰擦就想着去报保险理赔。固然，提高自付额的条件是要肯定万一失事能一次過取出這笔钱。
讓保险公司出几個分歧自付额的报價比力，看哪一個選择更合适本身。
按照現實必要斟酌参加PIP和MedPay
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（圖片转自Buy Auto Insurance Online，版权属于原作者）
若是在没有强迫请求采辦PIP或MedPay的州，小火伴們可以参考如下的比力。
PIP和MedPay主如果赔支出車祸時己方的醫療用度，若是本身自己的醫療保险（health insurance）比力好，也能报销車祸相干的醫療用度的话（必要咨询本身的醫療保险），實在這笔钱也能够省下。
另有一個必要斟酌的是PIP和MedPay不单保車主也保搭客，若是你的搭客的醫療保险不太好，那赶上不测的時辰PIP和MedPay就可以有很大的帮忙。
不少人會選择PIP而免却MedPay，由于PIP不单报销醫療用度，也赔付非醫療部門的付出。但PIP凡是有deductible（自付用度）而MedPay没有，此外二者可能會有保额上限，以是也有一些人同時采辦PIP和MedPay两种保险增长保额，操纵MedPay来报销PIP或醫療保险的自付用度部門。
取缔旧車的碰撞险和综合不测险
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（圖片转自Underground Elephant，版权属于原作者）
若是没有强迫请求，碰撞险跟综合不测险值不值得買？這就要看你的車子的價值了。專家建议，若是采辦collision和comprehensive一年的总用度跨越車子價值的10%，就不值得再投資保险了。好比说，你的車子只值\$4000，而collision/comprehensive保险的用度一年要\$400，那就彻底没需要继续買全险了。
以是不少開旧車的人只買半保，而新車車主凡是城市買全保。
取缔一些不需要的分外保险
之条件到過，汽車保险也會有一些分外的附加選項，好比报销租車或拖車的用度。但若你另有其他車子或你不必定要開車出門的话，就不消加買rental reimbursement了；而不少時辰你買新車厂家也會有包括免费的門路救濟辦事，又或你参加了AAA會员或具有雷同福利的信誉卡，也不必要再费钱買拖車保险。
斟酌Usage-Based Insurance
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（圖片转自ATT，版权属于原作者）
如今一些保险公司也推出一些按照用户現實驾驶習气来评估保價的項目，他們會在車上安装一些利用追踪仪器，用電脑来記實果断用户驾驶举動，再计较保费。若是你對本身的驾驶習气有信念的话，無妨斟酌加入這些項目，好比：
Allstate Drivewise：若是你常日不開夜車、開車速率不跨越80MPH、也不會急刹車的话，就可以得到优惠，加入Drivewise即获3%扣头，連结杰出的驾驶習气能得到高達15%的返現优惠。
Progressive Snapshot：仪器會記實驾驶迈数、行車時候、急刹車或急转弯等事務，加入Snapshot勾當就可以得到小扣头，驾驶習气杰出的司性能得到高達30%的扣头。
State Farm Drive Safe & Save：與snapshot雷同，参加即获5% off保费扣头，最高扣头能高達50%。不外若是你自己享受7500迈如下低行車迈数扣头、而仪器記實你行驶跨越了這個間隔的话，保费反而會升高。
低迈数扣头
美國人開車均匀每一年開12000迈，若是你日常平凡開得未几、或開的旅程不远，远低于常人的均匀程度的话，保险凡是城市有好扣头。若是你每一年開不敷1万迈，可以看看 MetroMile 或 Esurance Pay Per Mile 會不會有更低的报價。
以是若是你事情有變更、行驶習气改了，如今開車没有之前多的话，記得上报保险公司，讓他們從新估價。
每两三年從新比價
固然一向在统一家保险公司投保凡是都有必定的loyalty discount，但過一段時候各类客观身分可能都有扭转致使保费變革。若是糊口状况有變更，又或察觉保险用度也“通胀”的時辰，在分歧的保险公司從新估價，也许會有欣喜哦！
写在最後
但愿這篇文章對想要選購汽車保险的小火伴們有帮忙，大師買保险的時辰有比過價嗎？喜好直接在網上買仍是找掮客帮手？终极選择了哪家的保险呢？申报理赔的時辰是不是轻易顺遂？接待小火伴們来交换心得，分享履历。
THE END
给北美君加之星標
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大師都爱看
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發表於 2023-5-18 15:48:50
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