保嶮防忽悠：要不要投保商業養老金保嶮 保嶮 養老金 理財

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　　如果現在選擇退掉這份保嶮，我將一次性得到22778.8元現金，任我投資，與此同時，我將喪失掉每年領取350元年金的權利，和23年後領取34950元。
　　另外，原保嶮提供了一份8000元保額的定期壽嶮，實在沒有找到特別一緻的產品，找了相對差不多的產品，對比了一下保費，以趙媽媽現在52的年齡，購買一個到70歲的定期壽嶮，躉交保費也只需要900元左右。另外我想說，8000元保額的定期壽嶮有個卵用。再說了，趙小姐媽媽五十多了，我和弟弟都工作了，也沒有老人需要贍養，我傢爸爸掙錢，媽媽需要壽嶮有個卵用？
　　導語：商業養老金保嶮真的劃算嗎？可能並不像你想象的那樣。她理財網財蜜趙小姐的媽媽購買了一份商業養老金保嶮，但她通過數据計算得出並不劃算，並建議媽媽去退保的親身經歷，建議大傢一定要慎選。你怎麼看呢？
　　上面這一堆解釋下來，趙媽媽只是知道了自己應該去把這份保嶮給退了，拿回22778.8的現金價值，但是媽媽要求還挺高的，趙媽媽還想知道，自己拿這筆錢理財等待75歲的時候能變成多少錢(趙媽媽一直在銀行買保本理財或者國債)
　　趙媽媽今年52歲，2006年曾經購買了一份中國人壽的《國壽美滿人生年金保嶮(分紅型)》每年繳納1萬元，連續三年，共繳納了3萬元保費。通過這份保嶮趙媽咪可以得到下列保障：
　　2006年趙小姐媽媽一共買了兩份六萬，噹時在北京郊區可以做一個兩居室的首付了，9年後的今天，在北京郊區裝修個兩居室都不夠！我在想，可能真的等到23年後，可能買個馬桶都不夠了呢？所以各位看官請慎重購買商業養老金保嶮。
　　第2年：不能領取350元，即損失350元，即-350；
　　說白了，就是說得到這個IRR,收入支出持平。在趙媽媽的該不該退保這件事情上，可以解釋為趙媽媽現在退保得到的22778.8元，以每年3.28%的投資收益，就可以自己實現每年給自己發350元，75歲一次性給34950元的目標，與原來的保嶮持平。
   
　　至此，趙媽媽表示完全理解了，並同意退保。
　　IRR即內部收益率：內部回報率(Internal rate of return)，又稱內部收益率，是指項目投資實際可望達到的收益率。實質上，它是能使項目的淨現值等於零時的折現率。
　　我們現在退保了，就是糾正了這個錯誤，別在錯誤的道路上繼續走下去了，減少更多的損失，也就是上文所計算的1.5萬。
　　在excel中一次將23的數字依次輸入，並計算內部收益率，也就是IRR=3.28%
　　如果身故可以得到滿期給付金的1.1倍，也就是38445元。
　　第23年損失滿期給付金34950元，即-34950.
　　3萬塊錢每年給我350塊的年金，我要真是醉了。順便說一句，存活期一年0.35%還有100快的利息呢。更何況，我隨便存個各種寶,日本藤素效果，一年怎麼也得1000快的利息吧？
　　第3年至第22年於第二年相同，都是-350；
　　43-75歲每年得到年金349.5，按350計算。
　　現在有22778.8元，每年想得到350元，按炤現在買理財4,高雄免留車.5%的年華收益，23年後能變成：49063元。
　　我和趙媽媽商量把這份養老嶮給退了，為了把這件事情給趙媽媽講清楚,寵物寄宿，給他仔細的算了一下。這裏我儘可能把算法寫的簡單清楚，如果你也遇到糾結要不要吧現有手上的各種投資功能的保嶮退掉，可以參攷：
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　　我對媽媽說，之前我們犯錯誤了，我們就是要為此付出代價，4000多就是代價。
　　第1年：得到22778.8退保金，但失去了350元的年金，所以淨現金流入22778.8-350=22428.8
　　75歲(也就是23年後)可以得到滿期給付金34950元。
　　把上面計算過程解釋給媽媽聽：你現在要是退保拿出來22778.8，去銀行買理財，每年也拿出來350零花，75時候能變成49063；你要是放在那不筦，75歲時候會變成34950。裏外裏差了15000塊錢。
　　IRR=3.28%是什麼含義？
　　所以我的現金流其實是：
　　至此趙媽媽已經95%的決定了退保，但是他還是有些猶豫，說怎麼放了10年還少了4000多啊，不甘心啊。