新能源车险“高保低赔”,是“霸王条款”还是行业特殊?

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新华社北京8月21日电 题：新能源车险“高保低赔”，是“霸王条目”仍是行业特别？

新华社记者关桂峰、王淑娟

让车主依照补助前的高代价投保，但理赔时却依照现实付出的低代价理赔……保险公司的“霸王条目”让很多新能源车主“吃了亏”。专家认为，这是典范的“高保低赔”，侵害了消费者权柄。新能源车险亟待规范，既要斟酌新能源汽车的特别性，更要包管公允公道买卖。

“保费高，理赔低” 不明原形的车主多

北京的贾师长教师本年6月采办了一辆新能源汽车，补助后代价约为16万元。其在某保险公司投保的保单显示，灵活车丧失险的保额为补助前的22.2万元，加之圈外人责任险，首年保费达5400多元。“我不太懂保险，投保时保险公司没有提示过我，是按补助前的车价计较保费的。”贾师长教师说。

像贾师长教师如许“不明原形”的车主不少。记者在北京、上海等地随机采访了几十位新能源汽车车主，此中大大都都是在翻看保单时才发明依照高价投保。

天津市津南区人民法院公布的一块儿案件显示：消费者李某享受10万元国度购车补助，以6万元现实付出代价采办了售价为16万元的某品牌纯电动轿车。采办贸易保险时，李某是依照16万元的金额投保，保险时代内，李某驾驶该车辆产生单方交通变乱，车辆全损。过后，保险公司仅赞成赔付李某那时购车现实付出的6万元。

除高价投保、理赔“降级”，新能源汽车的保费太高且续保环节也不规范。很多新能源汽车车主认为，保费设定就是让车主亏损。一名特斯拉电动汽车车主奉告记者，首年保费高达9000多元，比拟燃油车高了很多。北京新能源汽车车主刘师长教师说，燃油车第二年的保额较上一年约有10%的折损，而新能源汽车在第二年续保时无折损，保额仍与新车购买价不异。

中国保险信息技能办理有限责任公司阐发资料显示，新能源汽车单均保费超过跨过非新能源汽车21%。从单均保费看，购买价在10万元至30万元之间的家用新能源汽车单均保费高于传统汽车。

公安部交通办理局7月公布的最新数据显示，截至本年6月，天下新能源汽车保有量344万辆，占汽车总量的1.37%。中国汽车工业协会近日公布的数据显示，本年1月至7月，新能源汽车产销70.1万辆和69.9万辆，同比别离增加39.1%和40.9%。

无同一规范 “霸王条目”侵害消费者权柄

专家认为，“高保低赔”赚取保费，是保险公司习用手腕，如许的“霸王条目”对消费者不公允。

北京汇佳状师事件所主任邱宝昌认为，新能源车险高价投保、理赔“降级”，是典范的“高保低赔”，违背《中华人民共和国保险法》第五十五条划定：“投保人和保险人商定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的产生丧失时，以商定的保险价值为补偿计较尺度。投保人和保险人未商定保险标的的保险价值的，保险标的产生丧失时，以保险变乱产生时保险标的的现实价值为补偿计较尺度。”

邱宝昌举例说，一辆现实代价为20万元的新能源汽车，补助8万元后，消费者付出代价为12万元。“消费者有权选择依照20万元投保或依照12万元投保，对此保险公司应将选择权交给消费者。”他说，产生变乱车辆全损后，投保几多，就该赔几多。

北京工商大学保险钻研中间主任王绪瑾说，保险公司承保时把补助算进去，理赔时把补助扣除掉，侵害了消费者权柄，保险公司应照实告诉投保人相干环境。

记者查询拜访发明，今朝海内针对新能源汽车在保费计较上，也没有同一规范。分歧保险公司、分歧地域都有差别。从上海多家保险公司的运营环境看，该地域新能源车险是依照车企上传到平台的官方引导价来肯定保额的，也就是补助前的车价。

“各地补助有差别，终极消费者现实付出的车款会有差别。以是咱们同一依照官方市场引导价计较保费，就是补助前的代价。”上海一家大型保险公司内部人士奉告记者。

新能源汽车专属保险需明白承保代价、补偿界线

中国保险信息技能办理有限责任公司相干陈述显示，从保费范围看，2013年至2017年，保险业承保的新能源汽车数目年均增加78.6%，2017年保费范围为101.6亿元，增速为50.4%。

保险业内助士坦言，新能源汽车的车身布局、零部件组成、电池续航里程等与传统汽车不同较大，保险风控难度弘远于传统车辆。新能源汽车应当有专属保险。

业内助士建议，新能源车险专属保险不但需明白划定依照补助前仍是补助后的代价承保，还需明白补偿界线，在车损险中对新能源车电池自燃、短路、碰撞丧失等危害及其补偿尺度举行断定。别的，还需调解新能源车险和传统车险条目“不合用”的内容。比方，灵活车辆保险的除外责任中有“高温烘烤”“进水后致使的发念头毁坏”等，但新能源汽车很少呈现这些问题。

“关头是对付当局补助部门，投保人是不是具备保险长处值得探究。”王绪瑾认为，对付当局补助部门，车主没有付钱，应当没有保险长处。若是将这部门投保，则会带来品德危害。

邱宝昌说，保险人要将保险价值、保险标的、若何理赔等充实告诉消费者，尊敬消费者的选择权、公允买卖权。